為進一步發揮融資性擔保行業的功能和作用，撬動更多金融資本投入農業，促進現代農業產業發展，2017年工行重慶分行與重慶市農業擔保公司合力打造了一款全新的“三農”特色產品——工行農擔貸，致力于解決新型農業經營主體貸款難、貸款貴、貸款慢的問題。

工行農擔貸主要下設農戶貸款（含農企）、創投類擔保業務兩個子產品，即可支持涉農小微企業、農業公司、專業合作社，也可支持種養大戶、家庭農場，其中單戶融資額度在100萬元以內，農業企業的融資額度為100至300萬元。自工行農擔貸推出，并在該行的幫扶鎮——后葉鎮進行試點以來，已實現了530萬元的貸款投放，成為該鎮帶動現代農業發展的有效引擎。

農戶迎來“及時雨”

“對于養殖戶，這貸款就像一場及時雨。”后葉鎮良民村八組種植大戶黃澤偉告訴記者，他主要種植青杠木耳，原來年產量在1萬段左右，年銷售近10萬元，一年的純利潤約為3萬元。因為產量少，難以形成規模化生產，所以一直面臨著生產成本高、抗市場風險能力弱的困難，眼看著生產經營每況愈下，而擴大生產又急需要投入一筆資金，黃澤偉每天急得睡不著覺。

得知黃澤偉的情況后，工行云陽支行主動與黃澤偉取得了聯系，向他介紹了工行農擔貸業務，雙方簽訂合同后，不到20天就給黃澤偉發放了30萬元貸款，不僅解決了肥料、人工費用等燃眉之急，還擴大了生產。黃澤偉今年的生產規模可達到3萬段，年銷售額將達50萬元。

“現在農戶發展產業最大的困難就是資金，一方面大部分銀行因為運營成本高、管控風險大等原因，較少對農戶開展貸款業務，導致農戶貸款的正規渠道少。另一方面，銀行貸款業務要求擔保人和抵押等條件，導致產業擴大規模也存在一定困難。”黃澤偉說，“以前農民貸款業務辦理時間最少3個月才能拿到錢，而‘工行農擔貸’只需要由擔保公司出具擔保函，工行工作人員進行實地調查，省去了我們跑手續的多個環節，不到20天就能拿到貸款，省時又省力。”

上門服務讓農戶應知盡知

“以前，我們把申請貸款叫作‘跑貸款’，因為不往銀行來回跑幾趟，是辦不下來貸款的，但這次不一樣，貸款自己跑過來了。”后葉鎮的云陽首創農業開發公司負責人鄭秋平說。該公司成立了兩年，去年投入資金200余萬元，承包了魚塘100余畝，用于發展經濟魚類養殖，輔以種植農作物，形成了生態循環的養殖體系。但沒有穩定增收，資金出現了短缺，企業發展遇到了困難。鄭秋平告訴記者，當時聽村干部說起工行農擔貸時，他沒報多大希望，只是填了張表留了點資料，卻不成想到這么輕松就拿到貸款了。

據鄭秋平介紹，在6月上旬，工行云陽支行的3名工作人員主動聯系他并進行了實地走訪，在了解了公司的生產經營狀況后，工作人員還向鄭秋平介紹了工行農擔貸的詳細情況。“這個貸款沒有抵押，利率又低，對我來說是最合適不過的。”在確認了貸款意向后，工作人員又幫他制定了貸款金額計劃，最終，鄭秋平提交了60萬元的貸款申請。

工行農擔貸之所以能自己“跑”到農企家中，離不開所有工作人員的辛勤付出。在推出農擔貸業務后，工行云陽支行與后葉鎮鎮政府以農擔貸為抓手，力爭將金融扶貧落到實處。在鎮政府的大力支持下，該行聯動市農擔公司先后6次到后葉進行廣泛宣傳，召開座談會、院壩會，從政策宣傳、實地調研、名單審核、共同調查、資料收集等具體流程為農戶、農企講解工行農擔貸，并在現場宣布紀律，公布行長投訴電話，讓大家認識并信任該項業務。

“在農擔貸推廣初期，我們支行部分同事持懷疑態度，認為農村金融管理半徑長、不良率高、工作環境辛苦。為此，我行領導班子采取統一思想、多方溝通的方式，與客戶經理面對面交流，耐心說服，直至大家心悅誠服。”工行云陽支行行長牛煉說，“在農擔貸投入初期，部分客戶經理對農戶、農企的經濟發展規律還不太熟悉，大家常利用休息時間開展培訓，不斷提高農村政策水平及種植、養殖業知識水平，為深入農戶、農企進行實地調查奠定了基礎。”

“銀擔融合”破解融資難題

“近幾年，全市新型農業經營主體的發展越來越快，規模也越來越大。然而，在實際工作中，抵押擔保難、貸款難、貸款貴的問題卻嚴重制約了經營主體的可持續發展。”牛煉表示，與市農擔公司這一財政支持的政策性農擔機構合作，可以有效拓寬小微企業和“三農”貸款、擔保渠道，對銀行機構拓展業務、提升服務和分擔風險發揮了積極作用。

隨著農業農村改革的不斷深化，農業適度規模經營主體蓬勃發展，這些經營主體對金融依賴性強，貸款需求大，但因為缺少有效抵押物，金融機構貸款有顧慮，商業性擔保機構擔保有風險，“融資難”問題首當其沖。市農擔公司業務開展以“信用為主”，對于認定具有良好信用的經營主體，可以免于提供抵押物，并與銀行間確立了全額全程擔保，合作防控風險。

“融資貴”是農業發展中的又一難題。“通過政府扶持的政策性農業信貸擔保公司的擔保，農業經營主體拿到的銀行貸款在利率、擔保費率等方面都有政策優惠，整體貸款成本相對較低。”牛煉介紹，工行農擔貸貸款利率目前最高不超過人行基準利率上浮30%，計劃將控制在10%以內，遠低于同業。

（記者 段斯斯）

?